快手交易金融机构： “限时免费送1个月VIP会员”免费领……

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记者 | 曾杨林有淼

编辑 | 彭洁云

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“免费获得1个月的视频VIP会员”、“限时领取xx视频会员月卡”、“18个月的VIP免费访问”……如今，你可以在很多地方看到“免费VIP”的噱头视频平台。当我点进去的时候，我发现他们都在分流贷款服务的流量。

“互联网的终结是借贷。” 对此，也有网友调侃。

P2P网贷业务的客户分流曾经是各大视频平台的盈利业务。目前，虽然P2P已经退出历史舞台，但并没有阻止这些公司实现流量变现的雄心。靠流量做金融业务没有错，但存在侵犯个人隐私、虚假信息宣传、低息诱导贷款、贷款捆绑保险等诸多隐患，值得各大视频平台警惕。

作为短视频和长视频的领先平台，抖音、快手和“爱优腾”（爱奇艺、优酷、腾讯视频）的金融服务布局如何？界面新闻记者测试发现，上述五款视频头部平台APP在部署金融深度方面的步伐不同。有些人根深蒂固，而另一些人则保持克制。

爱奇艺最激进：为其“小丫贷”提供贷款助力，分流十余家贷款平台

在长视频头部平台“爱优腾”中，爱奇艺在财务布局上的步伐最大，腾讯视频紧随其后，优酷则相对克制保守。

界面新闻记者梳理发现，爱奇艺与多家机构合作，为多种金融借贷产品分流，旗下还有信用服务平台“小丫贷”。

界面记者在爱奇艺App点击“我的钱包”，弹出“VIP限时免费1个月”的弹窗。“借钱”页面，页面显示，“首贷1个月爱奇艺VIP，新用户领取30天首期免息券，最高750元”。

页面显示，“易支付·甜橙借钱”是中国电信旗下易支付的借贷平台。用户最高可借20万元，年化利率7.2%（需经审批）。贷款最快3分钟到账，资金来源为马自达消费金融有限公司。

除了引流“易支付·甜橙借钱”的贷款产品外，爱奇艺App安卓客户端“我的钱包”中还推荐了多种贷款产品，包括爱奇艺旗下的“小亚贷”。》、携程金融的“借来消费”、中原消费金融的“提款”、生贝、360借条、360微币、国美易卡、聚多多（橙色分期）、小影易Dai等信贷产品、“有度小满金融旗下的“千花”、众安保险旗下的“众安贷”、民生电商旗下的民生智利贷、苏宁金融任性贷、分期乐乐华卡。

图：爱奇艺App引流的贷款产品曾阳林

不过界面记者也注意到，与安卓手机客户端相比，爱奇艺App苹果IOS客户端推荐的贷款产品非常少。消费金融有“兑现”和易支付三款产品。

图：爱奇艺App借贷平台安卓客户端与苹果客户端展示对比

界面记者测试后发现，除其平台“小丫贷”外，其余信用产品均不能直接在爱奇艺App上借入，只能让用户注册成为借入平台用户，并进行提醒。他们需要下载相应的贷款产品。APP或关注公众号借钱。

小鸭贷客服向界面新闻记者介绍，小鸭贷由爱奇艺开发、运营和管理，所有贷款产品和/或服务均由具有放贷资质的正规持牌金融机构提供。

2019年底该产品上线时，官方介绍称，小丫贷独立负责和管理持牌金融机构的风控审核、资金供给、贷后处理和风险承担等全流程服务，爱奇艺为用户提供互联网金融信息和金融机构技术支持和用户信用服务。

从产品描述来看，爱奇艺为小丫贷提供贷款协助服务。公开资料显示，爱奇艺尚未获得任何金融相关牌照。

腾讯视频引导自有产品，优酷只与银行合作开卡

相比之下，腾讯视频没有那么激进，只提供纯粹的导流服务，更多的是服务于腾讯自己的系统。

腾讯视频App在金融领域的信贷产品“小鹅花钱”由腾讯旗下微众银行提供，最高贷款额度5万元，最低年化利率（单利）7.2 % 。此外，腾讯视频App还展示了腾讯保险经纪平台微博的保险产品快手交易金融机构，包括百万医疗险、意外险、航空延误险等。

不过，界面记者注意到，虽然腾讯视频App在“金融”板块没有分流其他借贷产品，但其首页“精选栏目”的轮播广告位，经常会展示一些小贷平台借贷广告和借贷产品。大部分由小额贷款公司提供，如中青旅金融服务互联网小额贷款有限公司、重庆中宏小额贷款有限公司、西安银河网络小额贷款有限公司、重庆猪八戒易创小额贷款有限公司等

图：腾讯视频“精选”栏目广告位将流量引流到多个借贷平台。

界面记者随机测试了腾讯视频App广告空间推送的一款借贷产品。点击广告后，需要填写姓名、手机号码、手机验证码等信息，并查看是否有房、商保、社保、全额支付车、公积金等选项基金、企业税务等，在点击“申请贷款”后不久，助贷公司工作人员会致电人工核实个人信息，并将用户填写的信息推送至合作银行，银行将批准贷款。数量。

同样作为互联网巨头旗下的视频平台，阿里旗下的优酷App在金融业务上显得比较“保守”。APP虽然有“我的理财”栏目快手交易金融机构： “限时免费送1个月VIP会员”免费领……，但相关的金融服务只是与银行合作开卡、发送视频会员的活动，如与苏州银行、农业银行合作开电子账户的活动快手交易金融机构，并与中信银行合作。，华夏银行联名卡活动。

金融牌照支持抖音贷款业务，快手也在寻求支付牌照

在两大短视频平台中，抖音抓住了机会，快手“蓄势待发”。

目前，抖音“钱包”中有两种借贷产品，分别是“DOU分期”和“安心借贷”。前者类似于“花”，后者类似于“借”。

前者侧重“先消费后付费”，可用于抖音直播购物、小店购物和代购“DOU+人气”服务，可分为3、6、@ >12次还款，最高限额30000；后者为消费信贷服务产品，年化利率（单利）为10.8%-24%，最高限额为20万。

图：抖音的“DOU分期付款”和“保证借款”信用产品。

“DOU分期付款”和“放心借款”的背后，离不开母公司字节跳动获得的两项金融牌照的加持，即第三方支付牌照和小额贷款牌照。

第三方支付牌照为全资持有的武汉和众易宝科技有限公司，小额贷款牌照为深圳市中融小额贷款有限公司（以下简称“中融小贷公司”） , 抖音 两款贷款产品的资金来源均为中融小贷公司及其合作金融机构。

据界面新闻此前报道，公司法定代表人、董事长、总经理均变更为丁伯逊。丁博讯此前曾在字节跳动的“金融-消费金融”事业部工作。虽然字节跳动与中融小贷公司在股权结构上并无直接关系，但2020年4月，中融小贷将股权质押给深圳市今日头条科技有限公司。同时，中融小贷公司邮箱也改成了字节跳动的官方邮箱。

为增加抖音支付的用户规模，抖音“钱包”近期推出了“抖音银行卡支付送购物券”活动。优惠券金额从5元到1元不等。1.8元。

可以看出，字节跳动的支付和小额贷款牌照对抖音自己的电商、本地生活等业务更有帮助，而口袋里还清的保险经纪和证券投资顾问牌照却没有还没见过。相关业务布局。

快手虽然“快手钱包”推出较早，但尚未直接布局金融业务。不过，对于金融牌照的获取，快手也“指日可待”。

天眼查数据显示，2020年8月31日，快手通过其子公司北京大家网信息技术有限公司申请注册“老铁支付”商标。

同年11月，有媒体援引知情人士的话称，快手通过收购持牌支付机构易联支付间接获得支付牌照。收购方式方面，快手以现金+股票的形式收购亿联，其中现金约3亿元，股票金额及价值不详。收购完成后，快手将持有50%以上的股份，成为易联支付的第一大控股股东。

关于支付牌照的收购，快手今年1月在招股书中披露：“快手于2020年8月签署协议，收购一家支付公司100%股权，初始对价为现金人民币8.@ >5亿元。截至本报告日，收购尚未完成。”

界面新闻记者查询全国企业征信信息系统获悉，易联支付的唯一股东仍为易联金控信息有限公司，相关公司控制权未易手。

消费者隐私泄露风险高，个人信息“断线”或开启

根据第三方数据平台公布的数据，2021年5月，抖音短视频月活跃用户（MAU）约为4.53亿，快手MAU约为2.68亿，爱奇艺的MAU约为2.29亿，腾讯视频的MAU约为1.72亿，优酷的MAU约为0.73亿。

“靠流量生钱很正常，但（两者）必须分开，如果混在一起，可能会损害消费者利益，侵犯个人隐私。” 国家金融与发展实验室主任李阳在一份声明中表示。财新峰会上也提到了这一点。

一位不愿具名的小贷公司从业负责人告诉界面新闻，一些被视频APP分流的中小贷平台不是很正规，很容易泄露个人信息。用户填写的个人信息被“打包”出售给第三方。只要用户在某个借贷平台申请了贷款，其他借贷平台的营销电话和短信就会不断“轰炸”，给用户带来麻烦。

界面新闻记者在5月份测试了多款主流贷款APP，依然收到营销短信和电话。被测试的借贷平台会不定期打电话诱导免息券并“预留贷款额度”。记者去平台借钱。

除了收到已经测试过的APP的电话和短信外，记者还收到了一些从未测试过配额的APP的短信，包括乐享贷、欢贝、拍拍贷、省。（详情见报告：）

值得一提的是，互联网平台借贷中的个人信息泄露也引起了监管部门的关注。

界面新闻记者从业内了解到，中国人民银行征信局近日向多家主要网络平台机构下发通知，要求这些网络平台机构与金融机构开展引流、助贷、联合等业务合作。个人主动提交的信息、平台内部产生的信息或从外部获取的信息，不得以申请信息、身份信息、基本信息、个人肖像评分信息等名义直接提供给金融机构。

通知中对整改后新业务合作流程的要求为“平台-征信机构-金融机构”，业内称之为个人信息“断直连”。

对此，金融科技专家苏小睿表示，这可视为对助贷、联贷业务的个人信息收集、处理和处理的全面梳理，强调此类业务需要放在个人征信业务管理。在总体框架下，按照“平台-征信机构-金融机构”业务合作流程进行整改。

苏小睿表示，传统模式下，平台代理首先凭借自身流量优势或智能营销方式获取用户，用户在平台代理页面或平台代理与金融联合页面填写注册信息。机构，从而保留用户信息，产生数据价值。

《信用信息业务管理办法（征求意见稿）》曾规定，利用信用信息对个人和企业进行画像评价的，应当认定为信用信息业务；国务院发布的《征信行业管理条例》第七条明确规定，未经国务院征信行业监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务；因此，此次整改向市场释放了个人征信业务需持牌经营的信号。

对于此次监管行动的影响，苏小睿预计，经过此次调查，后续可能会出台正式文件，系统全面规范个人信息业务与助贷、联贷相关的基本流程和合作模式。她还预计，将会有更多的平台机构寻求个人征信牌照。

除了个人信息泄露的风险，视频APP借贷业务还存在其他隐患。

在黑猫投诉等互联网投诉平台上，不少用户反映部分视频APP的借贷功能存在虚假宣传、低息借贷、捆绑贷款保险等问题。

一位爱奇艺小雅贷款用户投诉，因爱奇艺App“福利中心”发放的“7天免息券”在平台上借了5000多元，但2天后还款时，他发现自己并没有减免利息。在多次投诉后，爱奇艺客服将责任推给借贷机构，并要求用户前往借贷平台申诉。

“我向小丫贷借了5000元，分11期还，第一次还的时候才发现被逼买保险，刚开始贷款的时候没告诉我要收保险优质的。” 另一小亚贷用户反映，他的第一期本金445.19元，利息24.31元快手交易金融机构： “限时免费送1个月VIP会员”免费领……，溢价71.37元，合计11期保费近800元。

另有多位抖音“放心借款”用户反映，借款到期后，在抖音中找不到“还款入口”，这些投诉仍显示在“处理中”。